金融科技应用技术监管体系的挑战与建议

一、金融科技的内涵

从本质上讲，金融科技体现了一种发展理念，即始终以先进技术作为工具和手段，助力金融业务的发展。 特定的金融领域是金融科技发展的落脚点，对金融科技的进步提出了需求，使金融科技的应用技术能够应用到相应的金融领域。 在金融产品领域，随着金融业的快速发展，金融科技应用技术帮助金融机构整合各类基础金融产品，提供综合金融服务。 在金融生态领域，客户的金融需求类型涉及融资、风险管理、投资咨询等服务。 金融生态本质上反映了有机价值金融的内外部因素之间的关系。 这种关系相互依存，相互制约。 金融科技的应用有助于加快金融生态的建设，有效满足各类金融需求。 在金融功能领域，金融系统的基本功能是跨时空转移资源，提供分散、转移和管理风险的途径，同时为交易双方提供货物的清算和结算方式，服务和各种资产。 技术为市场参与者构建快速、便捷、安全的交易方式和环境提供技术支持。

二、我国金融科技应用现状

近年来，随着国内金融科技的快速发展，云计算、大数据等技术获得了广阔的应用空间，不同的应用需求催生了各式各样的应用场景。 一是基于云计算的金融服务。 “云”是互联网的隐喻。 云计算以其丰富的资源库和强大的虚拟化技术，为互联网用户提供了高效便捷的资源访问方式。 如今，云计算与金融服务深度融合，金融业务效率随着资源的自动分配不断提升，运营成本也借助高效的平台管理有效降低，推动金融业务发展转型走向集约化。 二是基于大数据的金融服务。 当前，数据的种类和规模越来越大，大数据技术就是将海量数据经过专业的处理和分析，转化为能够产生应用价值的信息资产。 近年来，大数据的广泛应用带动了金融精细化业务的发展，具体体现在营销、业务场景和风险管理等方面。 三是基于区块链的金融服务。 区块链是一种将数据块有序连接起来的数据库技术，其本质是去中心化的分布式数据库。 这项技术最成功的应用之一是比特币。 此外，在优化业务系统运维成本、提供数字化服务、解决“数据孤岛”等方面也具有巨大的应用价值。 四是基于人工智能的金融服务。 人工智能在金融行业的合理应用，可以让用户体验到更加智能的信息交互感知。 人工智能还可以根据环境的变化进行自我更新，不断提高自身信息处理的准确性。 五是基于移动支付技术的金融服务。 移动支付是一种以移动终端为中心，通过互联网在消费过程中进行在线结算的支付方式。 其中，支付宝、微信和云闪付都是移动支付技术在金融服务领域应用的成功案例。

三、国内金融科技监管面临的挑战

金融科技的快速发展和新技术在金融领域的深入应用，推动了新金融模式和金融业态蓝海的不断拓展。 新技术、新应用在提升金融机构效率和金融用户感知的同时，也对金融科技监管提出了新要求。 困难，新的挑战。

（一）信息网络安全隐患更加突出

技术本身就是一把双刃剑。 在为金融科技增添活力的同时，也带来了潜在的风险。 一是高科技犯罪多发、影响广泛。 技术的先进性和安全性是相对的，一些技术应用还没有成熟就推向市场，很容易导致系统被入侵，造成信息泄露、资金被盗等风险。 二是安全保障水平参差不齐，风险抑制作用明显。 金融科技的发展提高了数据共享程度、平台开放程度、生产自动化水平，必然导致金融网络安全隐患更加突出。 三是在线应用的快速生产，不可避免地产生安全漏洞。 为了快速占领市场、吸引潜在用户、增加用户粘性，金融科技项目的研发时间往往被压缩比特币对金融体系的影响大吗，在系统安全设计和安全测试方面投入不足，从而产生安全隐患。

（二）金融科技监管运行机制尚不成熟

一是金融科技专业性强，与其他专业领域深度融合，加大了金融监管难度。 以人工智能、云计算为代表的金融科技应用对风险管控方式、金融服务模式、风险定价标准等产生了影响。 加强金融监管的重要目的是降低金融风险，保护金融消费者，纠正市场失灵。 然而，网络化、分布式的金融科技体系大大增加了监管难度。 二是金融科技业务类型多元化。 在大数据和信息化背景下，金融科技监管体系难以与瞬息万变的各类金融科技模式相匹配，规范化、规范化的运行机制有待进一步完善。 三是金融科技监管原则不够灵活。 金融科技监管体系需要根据业务性质明确金融监管机构范围，对标的进行监管。 金融科技应用技术有多种类型和形式。 如何厘清技术创新与监管机制的控制边界，如何厘清技术应用与监管风险点的控制连接点，将成为金融科技监管体系的重点研究课题。

（三）个人隐私保护形势更加严峻

一是个人数据隐私受到威胁。 大数据来源广泛、形式多样、结构复杂，其中包含大量的个人隐私信息。 在多方接入互联网的情况下，信息的收集、传输、使用等环节容易发生信息泄露，用户自身数据的知情权和隐私权容易受到侵犯。 二是部分商业机构金融消费者信息保护意识淡薄。 一些商业机构通过各种方式收集了大量数据，由于缺乏数据保护意识，数据管理不善，信息泄露的风险极高。 用户信息数据随意共享、私下买卖消费者信息等现象时有发生，对用户隐私和金融安全构成较大威胁。 三是隐私保护法律法规不完善。 在相对宽松的金融创新环境中，金融科技应用技术收集和使用了大量的个人隐私数据。 在推动金融科技快速发展的同时，导致盗窃、数据滥用等事件频发，体现了对个人数据隐私的保护。 该系统还不完善。 四是隐私数据泄露后追责难。 隐私数据作为一种特殊的数据，具有传播容易、保存难的特点。 当发生隐私泄露纠纷时，消费者将面临各种困难，维权难度极大。

四、关于金融科技监管体系建设的建议

（一）构建常态化、规范化的金融科技监管运行机制

首先，由于金融科技应用技术具有跨领域、跨区域的特点，独立部门实现全面监管难度极大。 有效的常态化、规范化监管机制。 二是加强监督机制顶层设计。 技术监管的思路不应只停留在“战术”层面，有效的金融监管更需要在“战略”层面有所突破。 为应对金融体系不断涌现的监管需求，监管路径应着眼于金融体系的基本经济功能，而不是将监管与特定的市场主体挂钩； 积极探索金融科技从依靠制度监管转向功能监管的风险防范路径，加强新技术研究，提高前瞻性监管水平。 三是监管部门应密切关注新技术发展趋势，加强与金融机构和科技企业沟通，积极防范新技术可能给金融业带来的风险，研究相应对策，并参照国际金融科技监管框架，以包容开放的态度探索监管路径。

（二）进一步完善金融科技监管的科学化原则

一是金融科技监管机构应对金融科技监管原则和时机进行评估，可采取追溯审查等方式，及时发现不符合行业发展规律的监管原则，并采取相应措施予以纠正。 其次，金融科技监管机构负有监管责任。 新技术应用投入业务生产前，应及时掌握其技术特点和数据安全规律，评估其潜在应用风险，在促进技术应用创新的同时保护金融机构。 保护消费者个人隐私和投资者合法权益的目的。 三是采取多种创新监管手段齐头并进，全面推进金融科技创新。 通过成立金融科技创新部、举办金融科技推广周活动，积极鼓励金融科技的技术创新和应用创新； 成立金融科技咨询协会和金融科技合作小组，加强与金融科技企业的交流，提高金融科技监管工作质量和效率。

（三）加强跨行业、跨地区、跨市场的协同监管

一是建立跨行业、跨地区、跨市场的协调沟通机制，统一监管方式，形成监管合力。 充分发挥第三方机构自律监管作用，更好开展金融科技监管服务。 二是建立完善的金融监管体系比特币对金融体系的影响大吗，建立金融科技创新风险长效机制，完善制度化监管方式。 三是加强国际金融科技监管合作。 参与国际金融科技监管合作机制建设。 同时，结合我国国情，有选择地借鉴他国成功经验，在有效对接全球金融监管主流规则的同时，进一步加强监管模式创新，规避监管套利风险。 四是充分利用国际清算银行、金融稳定委员会等国际金融机构渠道，积极参与国际金融科技监管体系研究，共同探索国际金融科技监管路径，将适用于中国的国际先进经验本土化，进一步优化 国内金融科技监管与国际接轨。

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